Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt?

Vous avez un projet qui nécessite des fonds importants ? Avant de vous lancer dans la souscription d’un crédit, assurez-vous d’abord que vous répondez aux exigences des établissements financiers. Le crédit vous engage, et la banque pose une série de critères pour déterminer si vous êtes en mesure de le rembourser. 

 

Des revenus réguliers

Si une banque n’a qu’un seul crédit à offrir, elle l’octroie volontiers à celui qui dispose de revenus élevés et réguliers. Vous n’êtes pas pour autant exclu d’un prêt si vos revenus sont faibles et irréguliers. Vous pouvez confier votre dossier à un courtier en rachat de crédit pour optimiser vos chances. Cet expert de crédit dispose d’un large réseau de banques et d’organismes de crédit qu’il met en concurrence pour trouver un crédit adapté à votre situation. 

Parmi les personnes qui peuvent obtenir facilement un crédit, il y a : les détenteurs de contrat CDI, les chefs d’une entreprise prospère, les travailleurs indépendants expérimentés… Ceux qui ont moins de chance d’obtenir un crédit sont : les demandeurs d’emploi, les détenteurs de contrat CDD, etc. 

 

Un taux d’endettement faible

On obtient le taux d’endettement en calculant le rapport entre les revenus nets du ménage et le total des mensualités du crédit. Voici la formule : taux d’endettement = ([total des mensualités (celles des crédits en cours + celle du crédit demandé) x 100]) /revenu net. Par exemple, le taux d’endettement d’une personne qui perçoit un salaire net de 1 800 € et qui paie une mensualité de 360 € est de : 20 %. 

Pour espérer obtenir un prêt, votre taux d’endettement doit être inférieur à 30 %. Si vous avez contracté de nombreux crédits, il est conseillé de faire un regroupement de prêts avant de souscrire un nouveau crédit. Le regroupement consiste à réunir tous vos crédits en un seul et unique prêt avec une mensualité réduite. Ainsi, votre taux d’endettement diminue et vous bénéficiez de conditions plus favorables pour rembourser vos crédits. 

 

Un reste à vivre suffisant

Le reste à vivre, c’est ce qui vous reste chaque mois après la déduction de vos charges fixes (facture énergies, impôts, transport…) et les mensualités de votre crédit. Cette notion est très importante, car elle vise à assurer que l’emprunteur et sa famille puissent vivre décemment tout en remboursant les prêts. 

Il est admis que le reste à vivre minimum pour une personne seule est de 750 €, et 900 € pour un couple sans enfants. On ajoute 150 € par enfant pour une personne avec enfant ou pour un couple avec enfant. 

 

Une situation financière saine 

Les particuliers en situation d’interdit bancaire ont très peu de chances d’obtenir un crédit. Il s’agit des personnes inscrites au fichier central des chèques (FCC) pour avoir émis des chèques sans provision. Les demandes de crédit des particuliers inscrits au Fichier des incidents de remboursement des crédits (FICP) sont également refusées. Il s’agit de personnes qui n’ont pas remboursé les mensualités échues, au-delà d’un certain délai. 

Toutefois, ceux qui sont fichés au FCC ou au FICP peuvent obtenir des crédits s’ils remplissent certaines conditions. Ils peuvent mandater un courtier pour négocier à leur place. Il fait usage de sa capacité de négociation pour obtenir un prêt, malgré la difficulté du dossier.

 

Un âge raisonnable

Les banques apprécient les emprunteurs âgés de 30 à 40 ans. À cet âge, l’individu dispose généralement de revenus stables, il est encore loin de l’âge de retraite. 

À moins de 25 ans, il est plus compliqué d’obtenir un crédit, sauf s’il s’agit d’un prêt étudiant. Au-delà de 65 ans, les conditions pour obtenir un prêt sont draconiennes, à l’instar du coût d’assurance fortement élevé. Quelle que soit votre situation, faire appel à un professionnel vous offre un gain de temps important pour obtenir une offre de crédit avantageuse. 

 

Un bon état de santé 

Les banques veulent s’assurer que l’emprunteur puisse vivre et travailler jusqu’au remboursement total du crédit. C’est la raison pour laquelle elles exigent la souscription d’une assurance. Ce, pour couvrir les risques de défaut de paiement en cas de maladie, d’accident ou de n’importe quel événement de la vie. 

Lors de la souscription d’assurance, l’assureur vous demande de remplir un questionnaire de santé. En cas de maladie grave ou de maladie à risque, votre assurance emprunteur et votre prêt peuvent être refusés. 

 

Voilà les principales conditions d’obtention d’un crédit bancaire. Elles peuvent varier en fonction de la nature et du montant du prêt demandé.